Asesoramos planes de isapre, y aun así: a algunos perfiles no les conviene una isapre. Acá va cuándo conviene cada uno.
La diferencia de fondo
Fonasa es un seguro solidario: los cotizantes aportan el 7% (el tramo A no cotiza) y cubre a todos por igual, sin importar edad ni cargas. Una isapre es un seguro individual: el precio depende de tu riesgo, sobre todo edad y grupo familiar.
| Tema | Fonasa | Isapre |
|---|---|---|
| Cuánto pagas | El 7% de tu renta imponible, con tope. El tramo A no cotiza. | El precio del plan, nunca menos que tu 7%. Lo que pase de tu 7% sale de tu sueldo líquido. |
| Tus cargas | No pagan extra. | Cada una suma su factor de edad y su prima GES (los menores de 2 años, solo GES). |
| Tu edad | No cambia lo que pagas. | Pesa al contratar: el factor de edad multiplica el precio base. |
| Enfermedades previas | No excluye a nadie. | Declaración de Salud: puede no aceptarte o restringir lo declarado por hasta 18 meses. |
| Dónde te atiendes | Red pública con Copago Cero. Los tramos B, C y D también compran bonos de libre elección. | Según tu plan: libre elección, prestador preferente o red cerrada. |
| GES | En la red pública, con Copago Cero. | Copago de hasta 20% del arancel de referencia GES, con tope, en la red GES de tu isapre. |
Cuándo conviene Fonasa
- Renta baja o media-baja. Si tu 7% no alcanza para un plan decente, uno barato es cobertura de papel: topes bajos, poca cobertura hospitalaria y copagos altos.
- Grupo familiar numeroso. En Fonasa las cargas no suben el precio; en una isapre cada una suma su factor. Con tres o cuatro, la diferencia es grande. Lo detallamos en la guía para familias con hijos.
- Cargas de edad avanzada. Los factores etarios sobre 55 y 65 años encarecen mucho el plan.
- Preexistencias y necesitas cobertura ya. Fonasa no puede rechazarte ni restringirte; una isapre puede no aceptarte o restringir la cobertura de esa patología hasta 18 meses. Mira cómo funcionan las preexistencias.
- Usas poco el sistema privado y estás conforme con la red pública.
Cuándo conviene una isapre
- Renta media o alta con pocas cargas. El 7% da para buena cobertura hospitalaria sin poner mucho encima.
- Quieres atenderte en una clínica específica. Es una de las razones más frecuentes: la cobertura preferente hace pagable hospitalizarte ahí. Mira cuánto cubre cada plan en tu clínica.
- Te importan los tiempos de espera de especialistas y pabellón, que suelen ser menores en la red privada.
- Quieres libre elección más amplia. Los planes con red preferente y los de libre elección reembolsan un porcentaje fuera de la red, con topes (un plan de red cerrada, no).
Lo que ambos tienen igual
El GES (o AUGE) cubre un listado de problemas de salud con garantías de acceso, oportunidad, calidad y protección financiera, tanto en Fonasa como en isapres. Una vez afiliado, una preexistencia no restringe tu cobertura GES en la isapre. Cuánto cuesta y dónde se atiende, en la guía del GES.
Qué pasa si te cambias
De Fonasa a isapre
Declaras tus preexistencias en la Declaración de Salud; la isapre puede no aceptarte, restringir su cobertura hasta 18 meses o aceptarte sin restricciones. No omitas nada: si la isapre detecta después algo que omitiste, puede negarte la cobertura de esa enfermedad y, si demuestra que no te habría aceptado, terminar el contrato.
De isapre a Fonasa
Cumplido el año de contrato, con un aviso escrito a tu isapre al menos un mes antes; Fonasa no te puede rechazar. Pierdes la cobertura preferente en prestadores privados y, si la tenías, la adicional para enfermedades catastróficas.
Entre isapres
También exige cumplir el año, salvo en la ventana de una adecuación de precio. La nueva isapre pide otra Declaración de Salud. Los pasos, en orden, están en cómo cambiarte de isapre.
El error más común
Mirar el precio total. Tu 7% se descuenta igual: importa cuánto sale por sobre tu 7%. Por ejemplo: quien cree que «la isapre le cuesta $150.000» paga en realidad $40.000; los otros $110.000 ya se le descontaban.
Cómo decidirlo con números
- Calcula tu 7% con la calculadora del 7%.
- Mira qué plan te da ese 7% para tu grupo familiar en tu clínica, en el buscador.
- Lee el resultado: si es «40% hospitalario y topes bajos», probablemente te sirva más Fonasa; si es «70% u 80% sin poner nada encima», no.
La calculadora Fonasa o isapre hace este ejercicio con tu renta, tu edad y tus cargas.
Fuentes oficiales
- Fonasa: tramos (cargas sin costo extra, Copago Cero en la red pública y bonos de libre elección por tramo).
- Fonasa: qué es el GES (atención GES en la red pública).
- ChileAtiende: Copago Cero de Fonasa.
- Ley 19.966, Régimen de Garantías en Salud: garantías GES y copago de 20% (LeyChile).
- DFL 1 de 2005 del Ministerio de Salud: arts. 188 (piso del 7%), 189 y 190 (preexistencias), 197 (desafiliación) y 201 (término del contrato) (LeyChile).
Esta guía resume la norma vigente y no reemplaza el contrato de tu isapre. Enlaces revisados el 24 de octubre de 2026.